Бюро кредитных историй: россиян рассортируют на добросовестных и не очень заемщиков под выгодные проценты

1 июня 2005 года в банковской системе России - дата знаковая. В этот день вступил в силу Закон "О кредитных историях". Он гласит, что в России будут создаваться бюро кредитных историй, главной задачей которых станет создание так называемых кредитных историй граждан, слежение за тем, насколько аккуратно они расплачиваются с банками и прочими кредиторами. Коснется закон всех, без исключения, россиян, которые когда-либо будут брать взаймы у банков. А кредитные истории граждан расскажут, насколько они добросовестные плательщики и стоит ли иметь с ними дело. Хронические должники получают низкий кредитный рейтинг, и им ссуды будут предоставляться (если вообще будут) под высокие проценты. Образцовые заемщики, имеющие долгую и безупречную кредитную историю, пользуются низкими ставками и всевозможными послаблениями.

Надо отметить, что Совет Федерации без обсуждения принял проект Федерального закона "О внесении изменений в ФЗ "О кредитных историях". "За" проголосовали 144 сенатора. Сенаторов, равно как и банкиров, можно понять: и высокие риски нашей банковской системы, и мировая практика говорят о том, что бюро кредитных историй - вещь необходимая. Но вместе с тем новый закон несколько сыроват. И вопросов в нем пока больше, чем ответов.

Откройте карты, господа...

Сам принцип закона о кредитных историях весьма прост. Заемщик, приходя в банк и получая ссуду, создает кредитную историю, которая впоследствии будет работать на него. Кредитные бюро как раз будут накапливать кредитные истории банковских клиентов, то есть всю ту информацию, из которой можно узнать, какую сумму он брал в кредит, под какие проценты, как быстро были возвращены деньги. Данные таких бюро должны облегчить проверку благонадежности заемщика. К слову, информация, передаваемая банкам, будет кодированной. Ответы на запросы банков будут приходить в кредитные организации в форме электронного сообщения в автоматизированном варианте. Кстати, банки не смогут по собственному желанию получать информацию о заемщике от бюро, хотя и будут платить за это. Всю правду о заемщике можно будет узнать лишь с его согласия. Впрочем, думается, что таковое в ближайшем будущем будут получать все заинтересованные банки, ведь при отказе заемщика в раскрытии информации тому попросту могут отказать в кредите.

Там, за туманами...

И тем не менее в законе не все так просто - слишком много тумана. Чтобы он заработал в полную силу и должным образом, в него нужно вносить значительные изменения. Так, с 1 июня закон вступил в силу, однако до сих пор не определено, кто же будет осуществлять контроль за деятельностью кредитных бюро. В нашей стране иначе нельзя. Госдума озабочена тем, что без этого бюро не смогут начать свою работу. Не ясно из закона и то, как будет использоваться центральный каталог историй, закрепленный за Центробанком. Пока еще под большим вопросом и орган, который будет лицензировать деятельность бюро.

Аналитик Инвестиционной компании "Финам" Ольга Беленькая считает также, что в законе не прописаны реальные механизмы, которые стимулировали бы банк предоставлять информацию о заемщиках. "Без согласия заемщика они эту информацию пересылать не могут, а банк, который выдает кредит, никак не заинтересован в том, чтобы стимулировать заемщика давать такое согласие, поэтому не совсем понятно, насколько эффективно этот механизм заработает", - отмечает она. Непонятно также, сколько будет стоить продаваемая БКИ информация, насколько достоверной она окажется, окупит ли издержки.

За границей туч не видно хмурых...

За рубежом бюро кредитных историй действуют давно и успешно. В США, например, система кредитных бюро пронизывает все общество. У каждого гражданина и просто жителя США существует личное досье, где отражены все его отношения с банками. Кредитные бюро также есть во Франции, Великобритании и других западных и азиатских странах с развитой банковской системой.

Не нужен нам берег турецкий...

Запад западом, а каждому российскому банку к 1 сентября нужно определиться, какое именно кредитное бюро он выбрал. Кстати, количество таких структур законом не ограничено. И каждый банк может создать свое кредитное бюро. Правда, по мнению специалистов, это невыгодно: слишком большие издержки. И, вероятно, оптимальный курс - тот, что выбрал Башкортостан. В рамках Федерального закона "О кредитных историях" в июле в Уфе создано ЗАО "Республиканское бюро кредитных историй". Уставный капитал общества составляет десять миллионов рублей.

Как отметил его генеральный директор Сергей Рыбаков, создание подобной структуры, в первую очередь, позволит региональным банкам решать вопросы, связанные как с предоставлением информации о заемщиках в бюро кредитных историй, так и с ее получением.

Бюро будет формировать базы данных кредитных историй и предоставлять заинтересованным пользователям обобщенные статистические выборки, которые позволят банкам улучшить собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков. Это должно ускорить процедуру выдачи кредитов и укрепить защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повысить эффективность взаимодействия банков и заемщиков.

Уже сейчас все республиканские банки продекларировали желание сотрудничать с республиканским кредитным бюро. Создание республиканского бюро - вещь в регионе необходимая. Во-первых, начиная с 2000 года, количество выдаваемых в республике кредитов ежегодно увеличивается процентов на 50. Только в 2004 году банки дали "в долг" более 15 миллиардов рублей. И понятно при таких объемах желание банков знать, надежны ли заемщики.

Опять-таки, республиканское кредитное бюро быстрее и эффективнее, нежели те же московские, сможет сформировать базу историй, плата за услуги БКИ также будет на порядок дешевле столичных, а возможность исправить кредитную историю, если в нее вкралась какая-то досадная неточность, много больше в силу присутствия в республике.

Сейчас республиканское БКИ отрабатывает вопросы технологического обеспечения. Уже закуплено импортное оборудование: компьютеры, системы обеспечения безопасности. Решается вопрос получения лицензии информационно-технологической безопасности, которую выдает Федеральная служба по техническому и экспортному контролю. В перспективе в штате БКИ будет 80-85 человек, и максимум через год, по словам Сергея Рыбакова, режим работы бюро станет устойчивым.

Программа-минимум для республиканского бюро - организовать взаимодействие с республиканскими банками, затем с филиалами кредитных организаций, работающих на территории Башкортостана. В будущем предстоит наладить сотрудничество с другими кредитными бюро России и даже зарубежными партнерами. Автор: Ольга Горюнова