Александр Турбанов: «Адаптация к новым реалиям и структурная перестройка банковской системы пока не завершены»

• 

Ситуация в банковской сфере стабилизируется. Антикризисные меры, принятые в разгар кризиса, позволили смягчить удар. Система устояла. Тем не менее, сегодня, оценивая текущую экономическую ситуацию, специалисты не спешат делать радужные прогнозы. О развитии банковского сектора в текущем году, о кредитовании и надежности вкладов мы беседуем с генеральным директором Агентства по страхованию вкладов Александром Турбановым.

– Александр Владимирович, острая фаза кризиса миновала, но проблемы в экономике сохраняются. Каким, по-вашему, будет 2010 год для банковского сектора?

– Банковская система пережила серьезный кризис. Сейчас с определенной долей оптимизма можно считать, что ситуация нормализовалась. Но если говорить откровенно – мы пока переводим дух и находимся в состоянии стагнации после падения. За прошлый год активы банков увеличились всего на 5%, кредитный портфель сократился на 2,5%.

В первые месяцы текущего года ситуация принципиально не поменялась. Это свидетельствует о том, что адаптация к новым реалиям и структурная перестройка банковской системы пока не завершены. Поэтому, если не предпринимать дополнительных усилий, в текущем году, скорее всего, банковская система также пройдет по траектории нулевого роста. По-прежнему будет актуальна проблема «плохих» долгов. Объем госпомощи неизбежно будет сокращаться, а средства Банка России станут частично замещаться вкладами населения.

Причем в нынешнем году возможности для сбережений могут сократиться: зарплаты в бюджетном секторе заморожены, тарифы повышаются, безработица остается острой проблемой.

Возможно слабое оживление банковского кредитования предприятий при одновременном сокращении розничного.

– Какими финансовыми ресурсами располагает Агентство по страхованию вкладов для санации проблемных банков и как оно ими распоряжается?

– Для санации из федерального бюджета Агентству было выделено 200 млрд. рублей. Ещё одним источником финансирования мер по предупреждению банкротства банков являются кредиты Банка России.

К сегодняшнему дню Агентством использовано 327,7 млрд. руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных средств – 136,7 млрд. руб. и за счёт имущественного взноса Российской Федерации в Агентство – 191 млрд. руб. Эти средства направлены на решение проблем 18 банков, которые в период кризиса оказывали наиболее сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в конкретных регионах. При этом 12 банков относятся к числу региональных, шесть – банки федерального уровня.

– Агентство по страхованию вкладов возвращало деньги вкладчикам Соцкредитбанка – башкирской кредитной организации, признанной банкротом. Все ли обязательства перед физическими лицами выполнены? Какая сумма на сегодня осталась невозвращенной? Есть ли у вкладчиков шанс вернуть эти деньги?

– Все свои обязательства перед вкладчиками Соцкредитбанка Агентство выполнило в установленные сроки – в течение двух недель мы приступили к началу страховых выплат, объём которых составил 720,6 млн. руб. Подавляющее большинство вкладчиков имело вклады размером до 700 тыс. руб., поэтому они получили 100% своих средств.

Но среди без малого четырех тысяч вкладчиков Соцкредитбанка было несколько десятков, чьи депозиты превышали сумму страхового покрытия. Им оставшиеся деньги будут выплачиваться в ходе конкурсного производства. Конкурсный управляющий, функции которого, как вы знаете, также выполняет Агентство, сформировал реестр требований кредиторов. В него включены требования 69 вкладчиков на сумму 731,2 млн. рублей. Учитывая, что качество активов (в основном, это кредиты с плохим обеспечением), за счёт продажи которых и выплачиваются деньги клиентам банка-банкрота, в Соцкредитбанке оказалось неудовлетворительным, тем вкладчикам, которые держали в банке более 700 тыс. руб., будет выплачено около 12% их средств, не покрытых страховкой. Выплаты, кстати, начнутся буквально на днях.    

– Агентство по страхованию вкладов занимается санацией Башинвестбанка. Каковы, на ваш взгляд, перспективы кредитной организации?

– Если сказать, что перспективы просто радужные, это было бы некоторым преувеличением. Банк оказался в непростом положении, и его полное «выздоровление» займёт год-другой. Но на поправку «больной» уже пошёл и восстанавливается быстрыми темпами.

Ни у Агентства, ни у БИН-Банка, являющегося сегодня контролирующим собственником Башинвестбанка, нет сомнений в том, что этот санационный проект будет успешным.    

– Какие методы санации применяются?

– Был применён наиболее эффективный метод финансового оздоровления – санация банка с привлечением частного инвестора. Без участия государственных институтов это было бы невозможно, поэтому финансовое оздоровление Башинвестбанка осуществляется на условиях частно-государственного партнёрства. Т.е. Агентство оказало финансовую поддержку инвестору – БИН-Банку – который, став новым собственником, и принял на себя бремя непосредственного руководства проблемным банком.

– Рассматривается ли возможность страхования вкладов индивидуальных предпринимателей и малых предприятий?

– Мы всегда были последовательными сторонниками того, чтобы круг субъектов страхования расширялся. Ещё несколько лет назад Агентство инициировало общественную дискуссию о целесообразности распространения страховой защиты сначала на средства индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, некоммерческих организаций, а  в более отдалённой перспективе – и на средства вообще всех юридических лиц. В целом мы нашли принципиальное понимание и в экспертном сообществе, и во властных кругах.

Сейчас на рассмотрении Государственной думы находится законопроект, распространяющий гарантии системы страхования вкладов на средства малых предприятий. Он получил одобрение Правительства, поэтому весьма велика вероятность того, что уже в самое ближайшее время сфера нашей ответственности расширится.

– Государство стимулирует консолидацию, укрупнение банков. Но крупные банки – это источник больших рисков. Что вы думаете по этому поводу?

– Вы правы – высокая концентрация рисков в банках-гигантах угрожает стабильности банковской системы в целом. Поэтому ваш покорный слуга в порядке обсуждения данной проблемы недавно выступил с предложением установить для них специальные требования. Думаю, что большей прозрачности, а, значит, и повышению финансовой устойчивости крупных банков могло бы содействовать обязательное обращение части их акций на фондовом рынке. Также было бы целесообразно повысить для них норматив достаточности капитала (до 13%-14%).

Подчеркну, что пока это лишь приглашение к дискуссии, а не проект готового решения.

– А если не  станет небольших банков, кто будет кредитовать малые предприятия? Крупному банку будут неинтересны их "копейки".

– Агентство – за многообразие банковской системы. Для развития экономики нашей страны, безусловно, необходимы и крупные, и средние, и малые банки. У малых банков есть на рынке своя ниша, занимая которую, они выполняют важную экономическую функцию – кредитуют малый бизнес, особенно там, где банкам федерального масштаба работать «неинтересно».

Но давайте не будем путать малые банки и псевдо-банки с копеечным капиталом, которые живут за счёт сомнительных операций и предприятия реального сектора экономики вообще не кредитуют. Уже состоявшееся повышение требований к минимальному размеру капитала (до 90 млн. руб.) и вступающее в силу с начала 2012 года требование о повышении капитала до 180 млн. руб. как раз и преследуют своей целью очищение рынка от таких квази-банков. Дальнейшее же наращивание капитала, думается, оправданно лишь для крупных и средних банков, действующих на федеральном уровне или на территории нескольких субъектов Федерации. А для банков, работающих на территории одного региона, – назовём их «локальными» – можно было бы установить (после их докапитализации до 180 млн. руб.) более комфортные требования. Полагаю, что это было бы справедливо.

– До конца 2010 года действует мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов. Число банков, которые перестали соответствовать требованиям ССВ, растет. Не угрожает ли мораторий стабильности системы?

– Таких банков несколько десятков, и серьёзных поводов для беспокойства пока нет. Конечно, в идеале все банки должны соответствовать требованиям, изначально установленным для участников системы страхования вкладов. Но в период кризиса приходится выбирать меньшее из двух зол. Если бы не мораторий, то регулятор был бы обязан ввести в отношении этих банков запрет на привлечение средств населения, что вызвало бы беспокойство вкладчиков, отток их средств,  а, значит, лишило бы банки одного из важнейших источников фондирования и, вполне вероятно, привело бы к их банкротству. В свою очередь, это могло вызвать цепную реакцию – на волне панических настроений стали бы рушиться и надёжные банки.

– Можно ли ожидать от Агентства по страхованию вкладов инициативы по увеличению размера страхового возмещения? И вообще, откуда взялась эта сумма – 700 тыс. руб.? Исходя из чего она была рассчитана?

– Существует целая система социально-экономических показателей, позволяющих определять достаточность страхового покрытия, – отношение средней заработной платы к сумме страхового возмещения, доля вкладов, полностью покрываемых страховкой, отношение суммы страхового возмещения к доли ВВП, приходящейся на одного человека, и т. д.

Сегодня все эти индикаторы не сигнализируют о том, что есть необходимость в повышении планки страхового покрытия. Об этом же говорят и результаты социологического исследования, проведённого по нашему заказу ВЦИОМ.  

– Закон гарантирует в случае краха банка полное возмещение средств вкладчика в пределах 700 тыс. руб. Агентство по страхованию вкладов столкнулось с практикой дробления вкладов, превышающих лимит. Были случаи, когда суд признавал такие действия законными. Как вы прокомментируете эти судебные решения? Допустимо ли разделение вкладов в одном банке?

– Поймите, противозаконно не распределение средств по вкладам в размере до 700 тыс. руб.! Более того, мы сами всегда рекомендовали вкладчикам так поступать – иметь несколько вкладов до 700 тыс. руб., оформленных на разных членов семьи в одном банке (поскольку по всем вкладам в одном банке, принадлежащим одному человеку, страховой лимит составит те же 700 тыс. руб.), или же попросту открывать вклады в разных банках.

Агентство борется именно с незаконными операциями, когда банк, по сути дела, уже является банкротом, фактически никакие средства не поступают, а новые вклады оформляются фиктивными внутрибанковскими проводками. Причём эти схемы предлагают вкладчикам сами банкиры, пытаясь переложить свои обязательства перед ними на Агентство.  

В большинстве случаев суды признают правомерность нашего решения об отказе в выплате страхового возмещения по таким «липовым» вкладам, «нарисованным» накануне отзыва лицензии. Исключения связаны с наличием чисто юридических коллизий, которые в отсутствие устоявшейся правоприменительной практики, были истолкованы судами не в нашу пользу.