Уважаемый пользователь, Вы пользуетесь устаревшим браузером, который не поддерживает современные веб-стандарты и представляет угрозу вашей безопасности. Для корректного отображения сайта рекомендуем установить актуальную версию любого современного браузера:

Прочитать в мобильной версии сайта

РУС

USD 75.85

EUR 90.46

29 ноября Воскресенье

Уфа   °

Как банки делают из вкладчиков «инвесторов» поневоле

В Башкирии жертвами мисселинга – так специалисты называют недобросовестную практику продаж без должного информирования – стали в 2019 году уже около 300 человек.

В целом по стране за февраль-декабрь 2019-го Банк России получил 3,8 тысячи жалоб, связанных с проблемой мисселинга. 2,2 тысячи из них касаются работы банков, сообщают «Известия».

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина уже заявила о том, что регулятор на законодательном уровне закрепит за собой право устанавливать правила продажи финансовых продуктов кредитными организациями.

«Действительно, Банк России фиксирует такое явление на рынке финансовых услуг, как мисселинг. По сути, это введение потребителей в заблуждение и навязывание им одних финансовых услуг вместо других, за счет неполного или недостоверного информирования», — прокомментировал «Башинформу» управляющий Отделением-Нацбанком по РБ России Марат Кашапов.
По его словам, жертвами мисселинга чаще становятся клиенты, желающие открыть вклад. Между тем, недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают им иные продукты. Например,  инвестиционное страхование жизни или договоры доверительного управления, не раскрывая при этом всех рисков и особенностей их использования.

Как отмечают специалисты, люди не всегда осознают сущность предлагаемых им инвестиций, зачастую полагая, что такие финансовые услуги являются разновидностью вклада и на них распространяется система страхования вкладов.

Это не означает, что сами по себе такие продукты плохие. Просто они не соответствуют ожиданиям тех, кто их приобретает.

Реальный случай из жизни

В  числе тех, кого ввели в заблуждение в банке – 77-летняя Марина Тимофеевна из Уфы (имя изменено по ее просьбе — Ред.), которая 7 октября  2019 года вместе со своей сестрой пришла в банк «Открытие», чтобы продлить свой банковский вклад, оформленный в Бинбанке.  

Менеджер банка половину вклада оформила по договору срочного банковского вклада «Открытый». По этому вкладу женщине выдали заявление на открытие срочного банковского вклада физлица  на сумму около 237 тысяч рублей.

«Вторую половину вклада на эту же сумму или почти 237 тысяч рублей, менеджер нам объяснила, что оформляет вклад под повышенный процент — 13% со 100%-ной гарантией возврата вклада. После чего она дала большую пачку документов на подпись, — сообщила «Башинформу» Марина Тимофеевна. — На руки мне выдали заявление на открытие текущего банковского счета физлица, приходно-кассовый ордер и платежное поручение. Больше никаких документов не дали».
13 ноября пожилые сестры вновь пришли в банк для получения карты вместе со своим племянником. Он уточнил у менеджеров условия оформления второй части вклада и узнал о том, что деньги переведены в УК «Открытие» на договор доверительного управления.

«Оказалось, что получение процентов не гарантировано. Оно привязано к росту стоимости акций, и что я в течение пяти лет не смогу воспользоваться своими средствами с этого вклада. Вдобавок,  на него не распространяется система страхования вкладов, — рассказала расстроенная женщина. — Я сказала, что хочу вернуть свои деньги на вклад в банк. На это нам ответили, что уже закончился какой-то период охлаждения и мне не могут вернуть всю сумму — только часть средств. При этом не смогли назвать точный размер возвращаемой суммы».
Через неделю сестры вновь пришли в банк, чтобы узнать сумму возврата на банковский вклад. Размер возвращаемой суммы составил чуть более 108,6 тысячи из почти 237 тысяч рублей.

Со слов родственников Марины Тимофеевны, размер ее пенсии составляет 10 тысяч рублей. Из них 4 тысячи расходуются на оплату коммунальных услуг. Проценты и частично вклад ежегодно тратились на покупку лекарств.

«Потеря такой суммы, невозможность пользоваться деньгами в течение пяти лет является для нее очень существенной и приносит большие страдания, — подчеркнул племянник пожилой уфимки. — У нее один глаз совсем не видит, второй видит очень плохо. Она доверилась менеджеру банка, а та ее так жестоко обманула и сделала в 77 лет долгосрочным инвестором».
Между тем, как прокомментировали агентству «Башинформ» эту жалобу в пресс-службе банка «Открытие», при обращении в одно из отделений банка «клиентам предложили пролонгировать депозит, воспользовавшись вкладом «Открытый». Он включает в себя инвестиционный продукт, то есть часть средств можно хранить как классический депозит, а часть отдается в управляющую компанию в доверительное управление.

«Смысл такого депозита заключается в том, что чем дольше деньги хранятся на накопительном счете, тем выше доходность, — пояснили в банке. — При заключении договора менеджер обращает внимание клиента на то, что, если по каким-либо причинам он захочет частично или полностью снять всю сумму досрочно, то потеряет определенную часть денежных средств, поскольку проценты пересчитываются в меньшую сторону (по текущим значениям ставки рефинансирования ЦБ)».
Как подчеркнули в пресс-службе банка «Открытие», клиенты о нюансах и принципе действия депозита были проинформированы в полном объеме. Договор подписан без нарушения процедуры, как со стороны банка, так и со стороны вкладчиков.

Оформленная позднее претензия от их законного представителя была отклонена, так как не выявлено нарушений процедуры заключения договорных отношений.

«Кроме того, клиенту предложили без потерь получить часть классического депозита и с удержанием суммы (согласно договору) вернуть денежные средства с инвестиционного счета. Однако это предложение было отклонено, — отмечается в официальном комментарии банка «Открытие». — По итогам рассмотрения жалобы самим банком, а также Нацбанком РБ факта нарушений прав клиента, незаконных действий со стороны банка «Открытие» выявлено не было, а претензии являются необоснованными. Если клиент не уверен в выборе продукта или услуги, банк рекомендует ознакомиться с документом и тщательно его изучить, прежде чем подписывать. Банки на своих сайтах подробно описывают продукты и услуги и в круглосуточном режиме по телефону «горячей линии» готовы проконсультировать любого обратившегося».
По мнению Марата Кашапова, в основе этой проблемы, как и многих других проблем потребителей финансовых услуг, лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

«Чаще всего граждане обнаруживают подмену, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения. Хотя все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись под договором, то будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение», — заявил управляющий Отделением-Нацбанком по РБ России.

Жертвы мисселинга в Башкирии

С мисселингом жители Башкирии сталкиваются далеко не в первый раз. У многих на слуху нашумевшая история с вкладчиками «Золотого запаса», которые становились клиентами управляющей компании в офисах «Роскомснаббанка», впоследствии лишенного лицензии.

Клиенты приходили в отделения «Роскомснаббанка» продлевать или вносить вклады, а сотрудники банка предлагали им воспользоваться услугами более доходного финансового инструмента — онлайн-платформы «Золотой запас», гарантирующей выплату 16% в год. Сотрудники онлайн-платформы находились там же, в отделениях банков. Среди тех, кто стал клиентами «Золотого запаса» — много пенсионеров, которые не до конца понимали, что теперь на их средства не распространяется страхование вкладов.

В марте 2019 года была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности у «Роскомснаббанка», в котором у шести предприятий-заемщиков были открыты расчетные счета. На этих счетах из-за отзыва лицензии совокупно «зависло» около 1 млрд рублей. Это привело к частичной приостановке работы этих компаний и срыву графиков платежей. Как следствие — волна негатива со стороны граждан-инвесторов.

«Выплаты не были полностью остановлены, и с 7 марта прошлого года по настоящее время выплачено более 350 млн рублей. Полностью погашены обязательства по 1059 договорам», — сообщил агентству «Башинформ» председатель СПЧ при руководителе республики Владимир Барабаш.
Тем не менее, ситуация остается сложной, подчеркнул он. В настоящее время инвесторами проблемных компаний остаются около 4,4 тысячи человек с общим объемом требований более 1,7 млрд. рублей.

Кроме того, отмечены попытки отдельных коммерсантов, специализирующихся на делах с банкротствами, включиться в борьбу за активы предприятий заемщиков.

«Наиболее ярким является ООО «Потенциал», пытающееся аккумулировать права требования путем выкупа прав у корпоративных контрагентов заемщиков на сумму в 2,4 млрд рублей и «закрепить» их через решения арбитражных судов. Это позволит осуществить управляемое банкротство в интересах данной компании, а не в интересах займодавцев, — пояснил Барабаш. — Учитывая большой резонанс и огромное количество обращений, поступивших в Совет по правам человека при руководителе региона от граждан, считающих себя пострадавшими, мы взяли  эту ситуацию под контроль. Сформирована команда юристов, специализирующихся на ведении аналогичных процессов».
Уже сейчас, помимо включения в судебный процесс по банкротству «Роскомснаббанка» за возвращение замороженного там 1 млрд рублей, задачей арбитражных управляющих является закрепление за займодавцами возможности использовать для расчетов имущество и права требования фирм заемщиков. В частности, земельных участков суммарной площадью более 1 тысячи га в районе Русского Юрмаша и объектов недвижимости в Уфе и регионах общей площадью более 25 тысяч квадратных метров.

«Ситуация, хоть и сложная, но имеет все предпосылки к положительному разрешению. Для этого сейчас принимаются все необходимые меры, — подчеркнул председатель СПЧ при руководителе Башкирии Владимир Барабаш. – Отмечу также, что официальная позиция ЦБ заключается в том, что в ходе проводившейся весной-летом 2019 года проверки деятельности банка, связи между «Роскомснаббанком» и ООО «Золотой запас» не установлено. Стороны действовали в рамках заключенного договора».

Что делать жертвам мисселинга:

Если условия договора не устраивают клиента, то необходимо обратить внимание на положения, касающиеся порядка его расторжения и вывода активов. В частности, на срок, в течение которого целесообразно выводить средства, с учетом предусмотренных удержаний в случае досрочной подачи распоряжения о выводе активов.

Кроме того, договором может быть предусмотрен так называемый «период охлаждения», в течение которого можно вывести вложенные средства в полном объеме.

В случае, если сроки «периода охлаждения» уже пропущены и, по мнению клиента, его ввели в заблуждение на этапе заключения договора, то он вправе обратиться в суд с иском о признании заключенного договора недействительным.

В качестве подтверждения своих доводов можно предоставить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании.

Минус — на сегодняшний день законодательством не установлена обязанность банков вести такую фиксацию. С учетом того, что гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон, то правом разрешать такие споры наделены только судебные органы.

Какие меры есть у Банка России

При поступлении жалоб проверяется наличие необходимых документов для заключения договора, подписанных клиентом.

Кроме того, проводится проверка исполнения кредитной организацией рекомендаций информационного письма Банка России «Об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов и услуг в кредитных организациях». Речь идет о том, что клиенту должны предоставить информацию об услуге в соответствии с утвержденной формой, где указываются соответствующие риски инвестирования и которая должна быть подписана самим клиентом.

В случае выявления ненадлежащего выполнения рекомендаций ЦБ проводятся надзорные мероприятия. Но, как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев уже все документы оформлены надлежащим образом. Это тот самый случай, когда все подписано, но не прочитано.

«Мы  постоянно акцентируем внимание на том, что необходимо внимательно читать условия договоров и не стесняться задавать вопросы, если что-то не ясно. Если условия непонятны клиенту, лучше воздержаться от принятия такого инвестиционного решения, взять проект договора домой и внимательно с ним ознакомиться», — советуют в Банке России.

Что делать, чтобы не стать жертвой мисселинга:

Следует  всегда внимательно изучать договор и приложения к нему. Подписывать документы только тогда, когда все пункты понятны и не вызывают вопросов.

Поскольку сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, то тщательно проштудировать его в офисе банка практически невозможно. Однако, когда речь идет о деньгах — не стоит торопиться. Возьмите копию договора домой и внимательно его изучите. При этом особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

      
  • С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией?
  •   
  • Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
  •   
  • Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?
  •   
  • Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.
  •   
  • На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то по-прежнему неясно, не стесняйтесь уточнить информацию у консультанта. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения, резюмируют специалисты.

  

Галина Бахшиева
Обнаружив в тексте ошибку, выделите ее и нажмите Ctrl + Enter или
Оставлять комментарии к новостям можно в группах "вконтакте" и в "фейсбуке"
Читайте нас в Яндекс.Новостях
Читайте также
Лонгриды
закрыть