«Алтайэнергобанк»: Честно работать – выгодно

Мгновенными кредитами сегодня никого не удивишь. То один, то другой банк обещает нам любую сумму «без залога и поручителей», не говоря уже о том, что процветает подпольный рынок: на каждом столбе вы встретите объявления, гарантирующие «наличность за двадцать минут». Но люди не очень-то доверяют таким схемам, и это справедливо: считается, что с «легкими» кредитами и в долговую яму влезть легко или вообще можно стать жертвой обмана. В чем же секрет популярности «Мгновенных Денег» - нового продукта, который предлагает «Алтайэнергобанк»?

Симпатичные коробочки с пластиковыми картами появились на стойках магазинов республики, в почтовых отделениях, банках совсем недавно – в феврале, но эта принципиально новая форма кредита сразу же завоевала популярность. «Когда я впервые увидел эту коробочку, понял – вот то, что давно уже нужно было выпустить на рынок», – признается председатель Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан Айдар Зубаиров.

Но дело, конечно, не в «коробочке». Просто люди видят, что их не обманывают. Как удается работать честно в такой «лукавой» сфере, как быстрое кредитование? – это был главный вопрос, который мы задали председателю совета директоров «Алтайэнергобанка» Сергею Вострикову.

– А честно работать – выгоднее. Помните, как работали некоторые организации в сфере розничного кредитования пять, десять лет назад? Огромные проценты, скрытые комиссии, штрафы. Этим многих людей и отпугнули. Мы настроены на долгосрочное сотрудничество, а потому раскрываем, что называется, все карты сразу. Если мы не покажем полную стоимость кредита, как же клиент вернет нам наши деньги? Ставки по нашим кредитам минимальны – от 11,9 до 38,4 процента годовых. Размер ставки рассчитывается индивидуально и зависит только от кредитной истории потенциального заемщика: если она хорошая, деньги выдаются по минимальной ставке, если чуть подпорчена - мы тоже дадим кредит, но под более высокий процент. И здесь мы задаем стандарт цены рынка. Дело в том, что наш стандарт уже начали копировать крупнейшие банки – монстры в области розничного кредитования. И понятно, что если рынок заполнен предложениями под 11 процентов, они уже не могут отдавать под 60 процентов.

Мы не хотим, чтобы молодой человек, который впервые взял кредит, сделал вывод, что финансовые институты – это плохо, потому что тут комиссии не были озвучены, здесь обманули... Наш «сервис с человеческим лицом» помогает выстроить длительные отношения с клиентами. И тот факт, что нас уже начали копировать крупнейшие банки, говорит о том, что мы определили некий стандарт, задали тренд, сделали что-то правильное.

– В чем же заключается принципиальная новизна этого стандарта?

- Прежде всего – это индивидуальный подход к каждому клиенту в сочетании с быстрой и эффективной работой наших сотрудников. Технология проста. Нашу «коробку с деньгами» человек может получить всюду – на вокзале, на автозаправке, на почте - а речь идет о 40 тысячах отделений во всех уголках России. Затем – телефонный звонок в наш колл-центр, разговор с которым занимает ровно 40 секунд. Этого стандарта мы строго придерживаемся. За 40 секунд менеджер не просто принимает решение о выдаче кредита, но и высчитывает его сумму, ставки. Как этого удалось добиться? Во-первых, благодаря мощнейшим компьютерным базам кредитных историй, а во-вторых, за счет большого количества задействованных в программе сотрудников. Только в контакт-центре трудятся 750 человек. И все: после этой короткой процедуры клиенту сообщают адрес, по которому он может активировать карту и забрать деньги – в своем населенном пункте.

Мы даем четкий график платежей, где расписаны каждые 12 или 24 месяца. Заемщик знает, что нужно заплатить, к примеру, 1242 рубля в месяц - и все. Больше понимать ничего и не нужно. В договоре стоят дата и сумма. И человек, который поставил под этим свою подпись, уверен, что к концу периода будет ноль задолженности, больше никаких обязательств и положительная кредитная история. Все просто: взял «Мгновенные Деньги», все рассчитал и платишь через любой терминал, любое почтовое отделение без комиссии. Мы, естественно, берем на себя компенсацию всех комиссий за платежи.

– Можно себе представить, какой у вас наплыв клиентов – при столь выгодных условиях.

– Показатели весьма оптимистичные, да. По подсчетам наших специалистов, в скором времени количество заявок на «Мгновенные Деньги» превысит 10 тысяч в месяц. И мы готовы к такому объему работ, мощности нашей системы это позволяют. Сегодня уже совершено более 34 тысяч сделок, общая сумма кредитов по ним – 5,5 миллиарда рублей. Поток заявок не ослабевает ни в праздники, ни в выходные. А особенно радует крайне низкий процент просрочки по нашим кредитам. Это не больше трех процентов с небольшим. Когда модель «Мгновенных Денег» только разрабатывалась, даже по самым оптимистичным прогнозам – просрочек планировалось втрое больше. Значит, мы нашли верный подход: мы доверяем клиенту, он доверяет нам.

– А кто ваш клиент? Помимо того, что это добросовестный человек, который все оплачивает вовремя.

– Наш целевой сегмент заемщиков – это люди, получающие зарплату до 25 тысяч. Для них, действительно, крайне мало предложений на рынке финансовых услуг. А это, на минуточку, три четверти россиян. И наша схема, по которой ежемесячно выплачивается примерно по 2,5 тысячи (это средний показатель, а средний срок выплат по кредиту – два года), их абсолютно устраивает. В основном спрос сосредоточен вокруг сумм 50 – 70 тысяч рублей, хотя у нас есть и большие кредиты – до миллиона. Причем важно отметить: хотя заемщиков-горожан все еще большинство, к нам все чаще обращаются жители села. Обычно это фермеры, да и не только они: люди, чей средний доход несколько меньше, чем в городе, соответственно, для них – меньше и ежемесячные выплаты по кредиту. Поскольку расширяется партнерская сеть (в частности, мы стали работать с «Почтой России», отделения которой – едва ли не в каждом населенном пункте), сельские жители обращаются к нам все охотнее.

Добавлю, что россияне в целом становятся активнее, изучают, интересуются, спрашивают. Тот, кто первый раз получает кредит наличными, начинает пользоваться пластиковой картой и распознает ее преимущества, понимает, какой это в жизни удобный инструмент. Мы постепенно приучаем людей к пластику. Здоровой экономике нужны безналичные расчеты, это мировая практика, но россияне привыкли пользоваться только наличностью. И мы даем кредит наличными, но внутри ключ - пластиковая карта, которая постепенно прививает человеку вкус к нормальным, цивилизованным методам расчетов. Сегодня пластиковая карта «Мгновенные Деньги» является и средством накопления. Мы установили достаточно высокий процент на остаток по счету. Закрыв свою текущую потребность кредитом, затем человек может этой картой пользоваться, к примеру, как вкладом до востребования. Поэтому тот продукт, который работает в программе «Мгновенные Деньги», уже сейчас выполняет разные функции. Мы на практике стараемся повышать финансовую грамотность наших заемщиков и считаем, что в нашей работе есть определенная доля социальной ответственности.

– Вы упомянули о партнерской сети. Насколько важную роль она играет – при таких масштабах программы «Мгновенные Деньги»?

– Исключительно важную, потому что в одиночку нельзя организовать такую сеть – а сегодня у нас 22 банка-партнера, соответственно, около 22 тысяч точек, в которых можно найти «коробку с деньгами». А точек, в которых можно непосредственно получить деньги, – 315. Сначала мы работали только в Москве и Московской области, а потом, благодаря укреплению отношений с партнерами, подключили еще девять регионов: Башкортостан, Новосибирск, Алтайский край, Горно-Алтайск (Барнаул), Оренбург, Самару, Пермь, Кировскую область... В ближайших планах – Удмуртия, Киров и Татарстан. Число отделений в каждом регионе порядка 800-900, и там «Мгновенные Деньги», действительно, становятся доступными для населения. Наша основная задача - донести услугу туда, где проживает основное население страны. Приоритетные города – миллионники, дальше - с численностью жителей в 600-700 тысяч. Конечно, мы хотим, чтобы сеть «Мгновенные Деньги» была доступной и удобной в каждом небольшом населенном пункте. В этом году мы открываем еще 25 офисов в региональных центрах. Вся эта система слаженно работает во многом благодаря тесному взаимодействию с банками-партнерами, с «Почтой России».

– Но ведь есть, наверное, и конкуренция? Я имею в виду микрофинансовые организации, которые давно работают с потребительскими кредитами.

– ...и которые предлагали людям с небольшим доходом эти кредиты по цене, скажем, 168 процентов? Это не конкуренция. Мы работаем по абсолютно другой технологии – без скоринга «на глаз» и бешеных процентов. Мы опираемся на цивилизованные методы работы, современные технологии, с помощью которых просчитываются все риски и изучаются операции, а главное, у нас совершенно другой – индивидуальный, гуманный – подход к клиенту. Потому мы устойчивее, надежнее.

С добросовестными микрофинансовыми организациями мы по факту не конкурируем, а очень эффективно партнерствуем. Кредиты наличными – сложный продукт, конвейерный, стандартизированная поточная технология, и те клиенты, которые не соответствуют установленным программой стандартам, могут стать клиентами других программ кредитования нашего банка или перейти на обслуживание в микрофинансовые организации. В этом мы видим перспективу развития сотрудничества с МФО. Главное для клиента – это сервис. Мы продумываем варианты организации «одного окна», когда каждый позвонивший нам клиент получает необходимую ему услугу быстро и просто. Какой из партнеров программы возьмет на себя обязательство – вопрос внутренней технологии, внутренних взаимоотношений внутри сети. Потребителю услуги важен конечный результат, ведь когда вы садитесь за руль, вам важно ехать на полном ходу, не вдаваясь в подробности, почему колеса крутятся.

Мы открыты к любому сотрудничеству – лишь бы это работало на пользу нашим клиентам. Программа социальных кредитов «Мгновенные Деньги» уже доказала свою востребованность, она становится все более популярной. Главное, что мы смогли дойти до тех районов нашей огромной территории, где банков нет, где процветают ломбарды и ростовщики. Именно там людям нужны деньги на неотложные нужды, нужен быстрый, дешевый и доступный кредит.

С просьбой прокомментировать новый на рынке банковских услуг Башкирии продукт «Башинформ» обратился к председателю Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан Айдару Зубаирову:

- Когда я впервые увидел эту коробочку, понял – вот то, что давно уже нужно было выпустить на рынок. Продается везде, легко масштабируется, активируется, что делает данный продукт доступным для широкого круга потребителей, ведь во многих случаях именно доступность банковских услуг является важнейшим фактором. Запустив программу, мы обнаружили, что количество обращений достаточно высокое и растет с каждым днем. Важно, что идеология, заложенная в основу концепции данного продукта, понятна и мне как банкиру, и, самое главное, понятна обывателю, в плане профессионализма далекому от финансовой сферы. Персонализация отношений между банком и клиентом – это хороший тренд для тех, кто стремится выстраивать бизнес на длительной основе. Думаю, за этим будущее: финансовые условия сотрудничества банков с клиентами сейчас, по большому счету, одинаковые, а потому надо выстраивать с людьми более тесную эмоциональную связь. Как это получится у «Алтайэнергобанка» при таком количестве заявок? Не знаю, мне это тоже интересно, и я буду с удовольствием наблюдать за развитием данного проекта у нас в республике.