Как планировать личный или семейный бюджет?

Умение распоряжаться своими деньгами - сродни навыкам гигиены, говорят психологи и финансисты. Этому нужно учить своих детей, а взрослым — перевоспитывать себя самостоятельно. Действительно ли это так нужно и для чего? Прежде всего — для собственной независимости и безопасности, отвечают специалисты.

— Каковы основные правила формирования личного бюджета?

— Первое, что должен делать любой человек или любая семья, независимо от уровня заработной платы — стараться чуть-чуть откладывать. Пусть вначале это будет хотя бы 1% от зарплаты. В идеале — процентов десять. То есть еще до всех трат нужно пополнить «заначку». Конечно, многие говорят, что на это денег нет. Надо прямо-таки ломать и заставлять себя это делать. Зачем это нужно? События последних лет показывают, что в жизни может случиться разное. А если вы уйдете на длительный больничный или неоплачиваемый отпуск, или вам придется искать работу? Чтобы продержаться на плаву, пережить этот сложный период, не залезая в кредиты, вам понадобится финансовая подушка безопасности. И, как советуют умные люди, размер ее должен быть таков, чтобы вы или ваша семья могли прожить три-шесть месяцев.

Второе — обязательные платежи. Получили зарплату — оплачиваем коммунальные услуги, кредит, детсад, школьное питание, интернет и мобильную связь, предусматриваем траты на транспорт или бензин.  Оставшуюся сумму расходуем на протяжении месяца. Такова самая общая схема.

— Возможно ли учесть все траты и научиться экономно расходовать свои средства?

— В идеале нужно вести финансовый план. Это можно делать в тетрадке, в «экселе», также есть куча программ-планировщиков, их демоверсии бесплатны, а стоят они рублей двести в год - это не такая уж колоссальная сумма, а пользоваться ими очень удобно.

Когда начинаешь учитывать все траты (в этом может помочь приложение вашего банка), быстро обнаружатся лишние. Они есть у каждого, и от них надо избавляться. Например, покупаем продукты — и каждый раз берем пакет, чтобы их донести. Очень много ненужных трат набирается на подобных мелких незначительных покупках. Продукты надо закупать продуманно, по списку, чтобы потом их не приходилось выбрасывать. 

Далее — планирование больших покупок и трат на регулярные мероприятия. С первым понятно, а второе часто застает нас врасплох. Например, в июне мне нужно покупать автостраховку. Чтобы к нужному сроку не ломать голову, откуда брать, скажем, 5 тысяч рублей, я завожу в планировщике отдельный кошелек, техника сама считает, откладывает с каждой зарплаты, и эти средства я не трогаю.

Или — к сентябрю нужно собирать детей в школу. Чтобы эти расходы не стали большой нагрузкой, загодя создаем еще один кошелек. Дни рождения близких - также целевые кошельки.

Конечно, такой разумный подход — прежде всего вопрос самодисциплины. У многих людей деньги, как говорится, жгут карман, особенно когда мы выходим «в плюс» к следующей зарплате. Но надо планировать свои расходы, и детей этому учить. Умение обращаться с деньгами рачительно, а не расточительно, сослужит им в жизни хорошую службу.

Некоторые психологи советуют выдать однажды, после соответствующих разъяснений, не ежедневную порцию денег, а на весь месяц, и, если ребенок все-таки потратит их за три дня — больше не давать.

— Для многих людей шопинг — одно из главных удовольствий в жизни. Что делать с этим?

— Борьба с шопоголизмом — следующий момент. Надо преодолевать желание немедленно купить понравившуюся вещь. Не берите сразу, отойдите, прогуляйтесь, подумайте — так ли она вам нужна? Нельзя ли тот же функционал найти за меньшие деньги, или такую же вещь, но дешевле в интернет-магазине? Никогда не поддавайтесь сиюминутным прихотям. Может, и передумаете.

— Сейчас даже дети уже не пользуются наличными деньгами. Помимо обычных правил цифровой безопасности, что еще полезно знать?

— Да, можно всё-всё делать правильно для экономии средств, и при этом оказаться жертвой финансовых аферистов. Об этом много говорится, я не буду повторять элементарные правила поведения — не отвечать на незнакомые номера, не переходить по предлагаемым ссылкам. Но для сохранения средств и нервов деньги лучше не держать на одной карте.

Получаем зарплату на зарплатную карту, оставляем на ней значительную часть, а деньги на текущие расходы (на день-два-три) переводим на другую карту, которой вы будете расплачиваться на кассе, в интернет-магазинах. Ведь аферисты продвигаются не только в сфере социальной инженерии, но и в кибер-мошенничестве.  И желательно, чтобы эта другая карта была от другого банка. 

Еще напомню об инструментах пассивного дохода. Это не только всем известный банковский депозит, но и программы лояльности, кешбэки — можно подобрать банк, который дает максимальный возврат по тратам, которых у вас больше всего. Теперь — налоговые вычеты. Обычно здесь вспоминается крупный возврат с покупки недвижимости, этим никто не пренебрегает. А еще есть вычеты с затрат на обучение и лечение. Как правило, люди считают, что это трудно и замысловато, нужно много справок, не обойтись без помощи агента. Но на самом деле сейчас есть довольно дружелюбные сервисы, с помощью которых возможно все оформить самостоятельно. Трат на лекарства, посещение платных клиник за год набирается немало, и налоговый вычет от этой статьи расходов станет существенным подспорьем.