Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать

Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать Фото: Валерий Шахов
УФА, 20 ноя 2019. /ИА «Башинформ», Станислав Шахов/.
С осени 2019 года все банки и микрофинансовые организации выдают кредиты по новым правилам. Теперь учитывается не только доход человека, но и так называемый «показатель долговой нагрузки» (ПДН) — доля платежей по всем кредитам (включая на который он претендует) в его общих доходах.
Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит больше половины доходов — ПДН считается высоким. Это опасно, потому что при малейших финансовых трудностях человек не справится с выплатами и попадет в долговую яму.
Как сообщает пресс-служба республиканского отделения Банка России, с начала года банки выдали жителям Башкирии кредитов на с 258,6 млрд рублей. Это на 14% больше, чем за тот же период предыдущего года. Еще 463,8 миллиарда – задолженность с прошлых лет. Больше половины этой суммы — потребительские кредиты. При этом аналитики отмечают, что доля просрочек сокращается. То есть люди берут в долг осознанно – трезво оценивая собственные силы.
1. Считаем расходы на кредит
В расходы на оплату кредита входят:- Ежемесячные платежи по всем кредитам.
- Расходы на имеющиеся кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь). Банки и МФО могут использовать два варианта расчета: 5% от кредитного лимита или 10% от вашей текущей задолженности по карте. Какой из них выберет ваш банк, неизвестно, поэтому выбирайте максимальную.
- Платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить.
- Расходы на чужой кредит, даже если вы чисто формально стали созаемщиком. С точки зрения банка, все созаемщики оплачивают счета пропорционально своим доходам.
- Расходы на кредит, если вы стали поручителем и человек перестал платить.
2. Считаем среднемесячный доход
Сложите все свои доходы после уплаты налогов за год и разделите на 12. Учитывать нужно все – зарплату, премии, пособия, пенсию, договоры подряда и др. Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9) , микрофинансовых и микрокредитных компаний. Но это рекомендуемый список, каждый кредитор сам решает, какие из них принимать, а какие — нет.
НапримерУ Васи зарплата 20 тысяч рублей. Пару месяцев назад Вася взял в магазине телевизор в рассрочку и платит за него 2500 рублей в месяц, а сейчас хочет обновить автомобиль. Для этого ему нужно всего 300 тысяч рублей на пять лет. Это еще 6500 рублей в месяц.
Кредитная нагрузка Васи 9000 рублей в месяц? Нет!
Дело в том, что у него еще есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Долгов по ней нет. 5% от лимита это 2500 рублей. Плюс недавно он согласился помочь племяннику, которому не хватило официального дохода на кредит, стал созаемщиком. Всю сумму, 5000 рублей в месяц, племянник исправно платит сам. Официальный доход Васи — 20 000 рублей, доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение— 2:3. С точки зрения банка, из пяти тысяч две вносит Вася, а три – племянник. А если бы Вася стал не созаемщиком, а поручителем и перестал платить, то вам в кредитные расходы включили бы пять тысяч.
Итого расходы: 2500 (телевизор) + 6500 (машина) + 2500 (кредитка) + 2000 (кредит племянника) = 13 500 рублей.
По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Васи на руки составляет 20 000 рублей. Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.
Итого: ПДН Васи 13500/20000х100%=67,5%. Это очень высокий показатель и, вероятнее всего, кредит по льготной ставке ему не дадут.
- Заем до 10 тысяч рублей
- Льготный образовательный кредит или военная ипотека с господдержкой
- Оформление ипотечных каникул
- Вы делаете реструктуризацию кредита и ваши платежи существенно уменьшаются.
- На основании «заявленного дохода» — суммы, которую вы сами укажете как свою зарплату.
- Истории ваших прошлых платежей – если ваша кредитная история хорошая и долгая.
- Самостоятельно рассчитать, сколько может зарабатывать человек вашей профессии, возраста и стажа.
На самом деле это один из стоп-факторов, который учитывается банком при принятии решения. Также смотрится и кредитная история, и общий доход (при зарплате 100 тысяч рублей платить 60 тысяч куда проще, чем зарабатывая 20 тысяч и выплачивая 15).
Увидев свою загрузку, задумается и человек — потянет ли его реальный бюджет новый кредит. Если банк откажет в выдаче денег — это обидно. Но Вася в итоге не сможет по нему платить — это уже опасно.
