Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать

17:00, 20 ноября 2019 ЭКОНОМИКА|ДЕНЬГИ

Фото: Валерий Шахов

Банки начали выдавать кредиты по-новому. Что нужно об этом знать Фото: Валерий Шахов

УФА, 20 ноя 2019. /ИА «Башинформ», Станислав Шахов/.

С осени 2019 года все банки и микрофинансовые организации выдают кредиты по новым правилам. Теперь учитывается не только доход человека, но и так называемый «показатель долговой нагрузки» (ПДН) — доля платежей по всем кредитам (включая на который он претендует) в его общих доходах.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит больше половины доходов — ПДН считается высоким. Это опасно, потому что при малейших финансовых трудностях человек не справится с выплатами и попадет в долговую яму.

Как сообщает пресс-служба республиканского отделения Банка России, с начала года банки выдали жителям Башкирии кредитов на с 258,6 млрд рублей. Это на 14% больше, чем за тот же период предыдущего года. Еще 463,8 миллиарда – задолженность с прошлых лет. Больше половины этой суммы — потребительские кредиты. При этом аналитики отмечают, что доля просрочек сокращается. То есть люди берут в долг осознанно – трезво оценивая собственные силы.

Как посчитать свою долговую нагрузку?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Примерный ПДН можно рассчитать и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

1. Считаем расходы на кредит

В расходы на оплату кредита входят:

Ежемесячные платежи по всем кредитам.
Расходы на имеющиеся кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь). Банки и МФО могут использовать два варианта расчета: 5% от кредитного лимита или 10% от вашей текущей задолженности по карте. Какой из них выберет ваш банк, неизвестно, поэтому выбирайте максимальную.
Платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить.
Расходы на чужой кредит, даже если вы чисто формально стали созаемщиком. С точки зрения банка, все созаемщики оплачивают счета пропорционально своим доходам.
Расходы на кредит, если вы стали поручителем и человек перестал платить.

Никакие другие расходы заемщика при расчете ПДН не учитываются

2. Считаем среднемесячный доход

Сложите все свои доходы после уплаты налогов за год и разделите на 12. Учитывать нужно все – зарплату, премии, пособия, пенсию, договоры подряда и др. Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9) , микрофинансовых и микрокредитных компаний. Но это рекомендуемый список, каждый кредитор сам решает, какие из них принимать, а какие — нет.

Например
У Васи зарплата 20 тысяч рублей. Пару месяцев назад Вася взял в магазине телевизор в рассрочку и платит за него 2500 рублей в месяц, а сейчас хочет обновить автомобиль. Для этого ему нужно всего 300 тысяч рублей на пять лет. Это еще 6500 рублей в месяц.
Кредитная нагрузка Васи 9000 рублей в месяц? Нет!

Дело в том, что у него еще есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Долгов по ней нет. 5% от лимита это 2500 рублей. Плюс недавно он согласился помочь племяннику, которому не хватило официального дохода на кредит, стал созаемщиком. Всю сумму, 5000 рублей в месяц, племянник исправно платит сам. Официальный доход Васи — 20 000 рублей, доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение— 2:3. С точки зрения банка, из пяти тысяч две вносит Вася, а три – племянник. А если бы Вася стал не созаемщиком, а поручителем и перестал платить, то вам в кредитные расходы включили бы пять тысяч.

Итого расходы: 2500 (телевизор) + 6500 (машина) + 2500 (кредитка) + 2000 (кредит племянника) = 13 500 рублей.

По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Васи на руки составляет 20 000 рублей. Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.

Итого: ПДН Васи 13500/20000х100%=67,5%. Это очень высокий показатель и, вероятнее всего, кредит по льготной ставке ему не дадут.

Так будут считать при каждом обращении за кредитом?

Да. Банк или МФО будут считать вашу закредитованность при выдаче нового кредита, рефинансировании старого, выдаче или увеличении лимита кредитной карты. Есть четыре исключения:

Заем до 10 тысяч рублей
Льготный образовательный кредит или военная ипотека с господдержкой
Оформление ипотечных каникул
Вы делаете реструктуризацию кредита и ваши платежи существенно уменьшаются.

Что делать, если доходы есть, а справок нет

Если Вася не может подтвердить, что действительно работает и ежемесячно получает зарплату, банк имеет право (но не обязан) использовать другие способы расчета.

На основании «заявленного дохода» — суммы, которую вы сами укажете как свою зарплату.
Истории ваших прошлых платежей – если ваша кредитная история хорошая и долгая.
Самостоятельно рассчитать, сколько может зарабатывать человек вашей профессии, возраста и стажа.

Если у меня высокий ПДН, мне больше не дадут кредит?

Владельцы высоких ПДН смогут получить кредит, но с меньшей вероятностью и под более высокий процент. Теперь банк видит, что гражданин и так в долгах как в шелках, и сто раз подумает, выдавать ли ему кредит.

На самом деле это один из стоп-факторов, который учитывается банком при принятии решения. Также смотрится и кредитная история, и общий доход (при зарплате 100 тысяч рублей платить 60 тысяч куда проще, чем зарабатывая 20 тысяч и выплачивая 15).

Увидев свою загрузку, задумается и человек — потянет ли его реальный бюджет новый кредит. Если банк откажет в выдаче денег — это обидно. Но Вася в итоге не сможет по нему платить — это уже опасно.

Теги: кредитование