Уважаемый пользователь, Вы пользуетесь устаревшим браузером, который не поддерживает современные веб-стандарты и представляет угрозу вашей безопасности. Для корректного отображения сайта рекомендуем установить актуальную версию любого современного браузера:

Прочитать в мобильной версии сайта

РУС

USD 63.74 ↓

EUR 72.78 ↑

22 марта Пятница

Уфа   °

От ремонта до покупки пчёл: на что чаще всего брали кредиты в 2018 году

УФА, 25 дек 2018. /ИА «Башинформ», Камиль Хасанов/.

2018 год почти подошел к концу. Официальную статистику Центробанк и Росстат – с точными и окончательными цифрами – вряд ли опубликуют раньше весны, но уже сейчас можно сказать, что популярность кредитных услуг и в Башкирии, и в России в целом растет. Так, например, республика оказалась в числе регионов-лидеров по оформлению кредитных карт. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй за десять месяцев 2018 года, Башкортостан на шестом месте по количеству выданных кредиток (271 тыс.) и на третьем по динамике (+6,8% к аналогичному периоду 2017 года). По темпам роста наиболее впечатляющие результаты покажет, вероятно, ипотечное кредитование: количество договоров увеличилось в полтора раза (статистика Нацбанка за десять месяцев).

Потребительские кредиты – в «среднячках»: исходя из данных января – августа (рост в 1,4 раза), этот сегмент вряд ли догонит ипотеку по темпам, но, тем не менее, рост впечатляющий. Почему кредиты становятся популярнее? Эксперты называют разные факторы, среди них и негативные: так, ожидание роста инфляции (не сказать, что не обоснованное – на фоне роста НДС), способствует более активным тратам. Есть и сезонные факторы: например, перед Новым годом все банки отмечают рост розничного кредитования (в среднем на 10%), это и понятно – зимний отдых, подарки, многим хочется побаловать себя долгожданной крупной покупкой. Одна из главных причин растущей популярности кредитов – в том, что «почти каждый банк предлагает либо баллы, либо мили, либо бонусы, либо кэшбэк живыми деньгами» (аналитика «Алор Брокер» Алексея Антонова цитирует агентство Banki.ru). Кстати, это не аттракцион неслыханной щедрости, а вполне прагматичный подход: таким образом банки стараются «привлечь к себе наиболее качественных заемщиков, которых осталось не так много».

На что граждане чаще всего берут кредиты? Статистику на основе опроса клиентов, которым был одобрен кредит, собирал в течение месяца ПАО «Почта Банк». Топ-10 выглядит следующим образом:

1. Ремонт – 27,9%

2. Покупка автомобиля – 22,9%

3. Кредит на повседневные нужды – 9,5%

4. Оплата других кредитов – 8,6%

5. Недвижимость / дача / земля – 7,7%

6. Покупка мебели – 2,7%

7. Путешествия / поездки – 2,6%

8. Электроника, бытовая техника – 2,4%

9. Обучение – 1,8%

10. Лечение – 0,4%

Мы исключили из этой статистики несколько неинформативных пунктов. Так, на третьем месте должно было быть «Другое» (13,7%), то есть множество частных целей, которые не попадают ни в одну из обозначенных категорий. Между недвижимостью и покупкой мебели мог разместиться «Отказ от ответа» (2,8%), но он не сообщает ничего, кроме нежелания делиться личной информацией. Между желающими потратить деньги на учебу и лечения были те, кто затруднился ответить (1,2%) – наверное, это ближе к «повседневным нуждам». Кстати, сюрпризом стало непопадание «Одежды» в десятку популярных кредитных покупок: принято считать, что едва ли не в каждой семье мечтают о шубе для супруги, а это явно не повседневная покупка, и ее нелегко оплатить в режиме повседневных расходов.

Что можно сказать, исходя из этой статистики?

То, что можно отнести к негативным свидетельствам недостаточного благополучия россиян – три пункта (включая лечение, потому что это свидетельствует о том, что не срабатывают механизмы медицинского страхования). В сумме не более 18,5% получателей кредитов (впрочем, это тоже немало – почти пятая часть). То, что человек берет кредит ради повседневных нужд, свидетельствует о хроническом несоответствии расходов уровню доходов. Значит, в этих семьях падает уровень жизни. А то, что его решили повысить с помощью кредита, тревожный сигнал, потому что «разовое» (на определенный срок, пусть и достаточно долгий) повышение доходов оборачивается длительным ростом расходов. Причем, расходная статья заведомо больше, потому что кредитов без процентов не бывает. Отсюда, с большой долей вероятности, прямой путь в финансовую яму, к которой еще ближе оказались те, кто берет кредиты для погашения других кредитов. Спору нет, есть банки с разными условиями, и если речь идет о формах продуманного рефинансирования «неудачного» кредита, то это нормально. Однако много и тех, кто в пожарном порядке «заливает» одну финансовую проблему, порождая следующие.

Этой ситуацией обеспокоились даже депутаты: в Госдуме обсуждаются ограничения, которые могут быть введены для сектора розничного кредитования, которому придется более внимательно изучать кредитную нагрузку заявителя. Но это барьер не столько для банков, которые и так достаточно ответственно подходят к анализу заявлений, сколько для микрофинансовых организаций, которые устроили настоящий «кредитный беспредел» для малообеспеченных и недостаточно ответственных слоев общества.

Остальные пункты выглядят достаточно благополучно. Есть крупная покупка, которая выламывается из структуры повседневных расходов. Автомобиль, обновление жилья (ремонт, мебель), бытовая техника – то, что приобретается или делается раз в несколько лет. Путешествие совершают обычно один-два раза в год. Платное образование – тоже «разовое» крупное вложение. Вполне нормально, что даже обеспеченные люди берут ради этого кредиты, более того, это делают даже те, у кого есть достаточные накопления, чтобы без кредита обойтись. Но отдать сбережения за автомобиль и остаться на какое-то время без «финансовой подушки» рискованно. Именно финансовая грамотность и уверенность в завтрашнем дне позволяет прибегать к кредитам и вне жесткой нехватки денег.

Кстати, банки ведут и другую статистику: не только самые распространенные цели получения кредитов, но и самые экзотические. Понятно, что здесь обходится без каких-либо цифр, но забавного много. Топ-10 самых ярких признаний о целях кредита со стороны заявителей Почта Банка:

— На пластическую операцию;

— На покупку семьи пчел (для жителей Башкирии это ближе всего; сюда же отнесем другие «операции» с животными: покупку собак редких пород, игуан, хамелеонов, разведение страусов и свиней, и даже операцию крысе);

— На услуги астролога;

— На свадьбу бывшей жене (!);

— На выступление эстрадной звезды на свадьбе (вероятно, уже на другой);

— На съемки фильма;

— На покупку антикварного фарфора;

— На покупку раритетных книг;

— На билеты на Олимпиаду;

— На покупку генератора мыльных пузырей.

Как видите, каждый развлекается по-своему, и – главное – имеет на это полное право, если есть возможность расплатиться.

Возвращаясь все же к «базовым ценностям» вроде покупки автомобиля или бытовой техники: примеры потребительских кредитов в том же Почта Банке говорят, что кредитование не является чем-то чрезвычайным для семейного бюджета представителей так называемого мидл-класса.

Например, семья, желающая сделать капитальный ремонт квартиры, получает в банке 300 тысяч под 12,9% годовых. В течение двух лет она будет выплачивать банку по 16,8 тыс. рублей ежемесячно.

Человек, решивший купить дачу, получает в банке недостающие 600 тыс. рублей под 14,9% годовых и будет выплачивать по 20,8 тыс. рублей в течение трех лет (последний платеж – 19,8 тыс. рублей).

Заканчивается курортный сезон, а сбережений не хватает, чтобы слетать на курорт. Вполне можно воспользоваться кредитом. Даже с процентной ставкой 17,9% годовых это будет щадящий вариант: предположим, семья получает для этих целей 150 тыс. рублей и планирует рассчитаться в течение года. Ежемесячный платеж составит 13,8 тыс. рублей. Это вполне посильно.

Согласно статистике Почта Банка за 2018 год, средняя сумма получаемого кредита составила 215 тыс. рублей, а средний срок погашения – 42 месяца.

Но приведенные выше примеры рассчитаны без учета так называемой «Гарантированной ставки»: услуги ПАО «Почта Банк», которая позволяет со временем снизить процентную ставку ниже базовой – до самой минимальной (10,9%), а переплаченную по прежней ставке сумму вернуть после успешного закрытия кредита. Так, например, при получении кредита в 500 тыс. на срок 5 лет (под 14,9% годовых) возврат по «Гарантированной ставке» составит 58,5 тыс. рублей (за вычетом комиссии за услугу чистая выгода составит 44,0 тыс.). Если получать 300 тыс. на те же пять лет под 16,9%, то на счет клиента возвратится 54,4 тыс. рублей (чистая выгода 39,8 тыс. рублей). Кредит в размере 200 тыс. рублей под 17,9% годовых – возврат 42,6 тыс. за вычетом комиссии 9,8 тыс. рублей.

Это лишь один из примеров инструментов, которые используют банки, чтобы поощрить добросовестных клиентов (в данном случае речь идет о тех, кто не нарушает сроки выплат и осуществляет минимум 12 платежей по кредиту, перерасчет процентных ставок производится после полного погашения займа). Как уже было сказано экспертом, банки делают это потому, что для них важны честные, платежеспособные, ответственные клиенты. Спектр разнообразных бонусов для них будет только расти.

Обнаружив в тексте ошибку, выделите ее и нажмите Ctrl + Enter или
Оставлять комментарии к новостям можно в группах "вконтакте" и в "фейсбуке"
Читайте нас в Яндекс.Новостях
Читайте также
Лонгриды
Новости партнеров
закрыть