Уважаемый пользователь, Вы пользуетесь устаревшим браузером, который не поддерживает современные веб-стандарты и представляет угрозу вашей безопасности. Для корректного отображения сайта рекомендуем установить актуальную версию любого современного браузера:

Прочитать в мобильной версии сайта

РУС

USD 66.42 ↓

EUR 75.21 ↑

13 декабря Четверг

Уфа   °

Заработать на кредите: какие плюсы появились для добросовестных заемщиков

УФА, 5 дек 2018. /ИА «Башинформ», Камиль Хасанов/.

Жители Башкирии всё охотнее берут кредиты. Это следует из статистики Национального банка Башкортостана. В первом полугодии, официальные итоги которого регулятор опубликовал недавно, граждане взяли в банках около 200 млрд рублей – это почти в полтора раза больше, чем в первом полугодии 2017-го. Официальные лица, курирующие банковскую сферу, рассказали, что растет в первую очередь именно качество кредитов.

«На увеличение объемов кредитования повлияли такие факторы, как улучшение ценовых условий кредитования, смягчение требований к заемщикам и увеличение спроса на кредиты», – рассказал заместитель управляющего Национальным банком Башкирии Сергей Коровин.

Если сама по себе цифра, обозначающая рост объема кредитов, может трактоваться как спорная (не случайно в ходу термины «кредитная нагрузка» и даже «закредитованность населения»), то положительно оценивать происходящее позволяют другие цифры. Средняя процентная ставка по потребительским кредитам снизилась – на 0,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (до 15,1%). Как, кстати, и средняя ипотечная ставка, которая снизилась на 0,2% (до 9,4%). Показательнее всего то, что заметно снизилась доля просроченной задолженности – с 7,1% до 5,3%. Именно это позволило представителю Национального банка назвать происходящее на рынке «позитивной динамикой, которая говорит об улучшении качества кредитного портфеля банков по кредитованию физических лиц».

Действительно, сегодня в отношениях банков и клиентов появилось больше доверия. Новые тренды кредитного рынка направлены на то, чтобы максимально поддержать добросовестного заемщика. Если человек аккуратно соблюдает сроки внесения платежей, то банки находят такие инструменты, которые позволяют максимально освободить его от дополнительных финансовых нагрузок

Тренд первый: снижение ставки постфактум и возврат «переплаченного»

Сегодня отдельные банки готовы реализовать схему, при которой будут «наблюдать» за добросовестностью заемщика на протяжении некоторого времени. Если он докажет, что ответственно относится к кредитным обязательствам и вносит платежи вовремя, то условия кредита меняются.

В отдельную услугу это выведено у ПАО «Почта Банк». Она называется «Гарантированной ставкой» и может сразу быть рассчитана для потенциального заемщика, если он поставит нужную галочку в «кредитном калькуляторе» на сайте банка. Суть ее примерно такова. Человек берет потребительский кредит на обычных условиях на срок от 12 месяцев. Но если он не нарушает сроки ежемесячных платежей, после полного погашения кредита банк делает ему пересчет – меняет процентную ставку с той, которая одобрена (базовая 12,9%, однако, как правило, речь может идти о 14,9% — 17,9%), до минимальной –10,9%, что значительно ниже, чем в среднем по рынку. Разница возвращается на сберегательный счет клиента не позднее следующего дня после полного погашения кредита.

На практике и на конкретном примере это работает так: Николай получает в кредит 350 тысяч рублей в Почта Банке, чтобы купить, например, машиноместо в капитальном гараже. Банк выдает ему эти деньги на четырехлетний срок по ставке 16,9% годовых. Согласно кредитному калькулятору, ежемесячный платеж Николая составляет 10 580 рублей. В день, когда он внесет последний платеж, на его накопительный счет «упадет» 49 419 рубля. Это сумма уже после вычета  комиссии по «Гарантированной ставке», которая составляет, исходя из этих сумм и сроков, 17 150 рублей. Таким образом чистая выгода – 39 148 рублей. Это примерно соответствует, например, стоимости бензина для легковой машины на год (это пример: приведенные расчеты не являются публичной офертой).

Услуга не новая, но, согласно статистике Почта Банка, ее популярность стремительно растет. На настоящий момент «Гарантированной ставкой» воспользовались более  198,5 тысяч клиентов. Банк выплатил им суммарно почти 4 миллиарда рублей.

Тренд второй: беспроцентные периоды

Если пересчет условий кредита задним числом пока является во многом уникальной услугой и не получил еще широкого распространения, то мода на «льготные периоды» подхвачена уже несколькими крупными (и многими некрупными) банками. Речь идет о кредитных картах – специфическом виде кредита. Владелец карты может совершить с ее помощью крупную покупку, и потом постепенно вносить деньги, возмещая долг и проценты, а может пользоваться повседневно, не скапливая большую сумму долга (и это сегодня самый популярный вариант). Человек может зайти в магазин или заехать на заправку, залить полный бак на тысячу рублей – таким образом, у него образуется кредит в тысячу рублей, – а на следующий день внести эту тысячу на счет кредитки. Долг гасится, всё вернулось к нулю, кредитка опять «спит» – до следующей транзакции. Согласитесь, удобно, но это было бы очень дорогим удовольствием, потому что процентная ставка по карте, как правило, значительно выше, чем по простому потребительскому кредиту. Было бы – если бы банки не вводили такой компенсирующий механизм, как льготный период. Это некоторое количество дней, на протяжении которых проценты по кредиту не начисляются.

Например, у Алексея кредитка с льготным периодом 50 дней. В одном случае он едет в мебельный магазин и покупает там кухню за 100 тысяч, в другом – просто закупился продуктами в гипермаркете, будучи на мели, и потратил 3 тысячи. Для банка это не важно: главное, чтобы через 50 дней долг был погашен полностью. Опять же, ему не важно, дотянет Алексей до 49-го дня или погасит задолженность на следующий день после покупки, и тогда льготный период «обнулится».

Звучит неплохо, но схема с льготными периодами таит в себе немало подводных камней, которые могут стать сюрпризом для тех, кто научился легко расплачиваться за всё кредиткой. У большинства банков существует требование небольших промежуточных платежей (для подтверждения дисциплины и платежеспособности клиента) и прочие ограничения, нарушения по которым могут стать причиной аннулирования льготного периода. Если это произошло, или клиент сам нарушил сроки, «похмелье» может быть тяжелым – санкции банков, как правило, жестче, чем за просрочку обычных кредитов.

Согласно подсчетам аналитиков, самый распространенный срок льготного периода кредитных карт в России – 50 дней, отдельные игроки рынка предлагают беспроцентное пользование картой на 70 – 100 дней, ПАО «Почта Банк» является здесь одним из ведущих игроков. Срок возобновляемого беспроцентного периода по его карте «Элемент 120» достигает 120 дней.

С помощью кредитной карты «Элемент 120» можно без комиссии оплачивать покупки и услуги по всей России, в том числе в интернет-магазинах. Кредитный лимит по карте до 500 000 рублей. При этом действует беспроцентный период, равный четырем календарным месяцам, в течение которых вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно при отсутствии просрочек по минимальным платежам. Процентная ставка по карте 0% при оплате товаров и услуг в течение беспроцентного периода при условии погашения задолженности по кредиту вовремя и 22,9% на оплату товаров и услуг, если вы не успеваете вернуть всю сумму до конца беспроцентного периода. Ежемесячный платеж 5% от текущей задолженности по основному долгу + начисленные проценты и комиссии.

Подводя итог, можно сказать, что сегодня на кредитном рынке наступают благоприятные времена для ответственных заемщиков. Банки готовы вкладываться в благосостояние клиентов, которые трезво оценивают свои возможности и на деле доказывают свою надежность.  

Читайте также
Лонгриды
Новости партнеров
закрыть