Представьте: вы открываете шкаф и видите идеально подобранный гардероб. Каждая вещь на своем месте, все сочетается друг с другом, для любого случая есть подходящий наряд. Точно так же можно организовать и свои финансы – создать персональную «финансовую капсулу», где каждый рубль работает с максимальной пользой. Вместе с ВТБ мы разобрались, как собрать такую «финансовую капсулу» и продолжать копить с выгодой даже в условиях снижения ставок.

За последний год российский финансовый рынок существенно изменился. Ключевая ставка снизилась с пиковых 21% до 18% и, по прогнозам экспертов рынка, этот тренд продолжится. Первая мысль – закрыть депозит и забрать деньги. Но это все равно что выбросить зимнее пальто в марте только потому, что на улице потеплело. На самом деле, сейчас самое время грамотно все организовать и зафиксировать выгодные условия.

В любом хорошем гардеробе есть базовые вещи – белая рубашка, черные брюки, классический пиджак. Да, они не привлекают внимания, но без них никуда. Финансовая подушка безопасности – это именно такая основа. Скучно? Возможно. Необходимо? Абсолютно.

Сколько нужно? Классическая формула – 3-6 месячных расходов. По данным Росстата*, за первое полугодие 2025 года средняя зарплата в Башкортостане составила 71 тысячу рублей, при таком доходе «подушка» составит от 213 до 426 тысяч рублей в зависимости от семейного положения и обязательств. Правда, интересный факт: за год в республике в 1,4 раза выросло число работников с зарплатой от миллиона рублей**. Таким счастливчикам стоит думать о подушке как минимум в три миллиона.

Где держать эти деньги? Накопительный счет – ваш лучший друг. Доход 12-15% годовых, деньги доступны в любой момент, проценты зачисляются ежемесячно. Красота! Психологически финансовая подушка безопасности работает как страховка – вы знаете, что даже в сложной ситуации сможете несколько месяцев жить привычной жизнью, не экономя на самом необходимом.

Помните, как в детстве копили на велосипед в стеклянной банке? Во взрослой жизни принцип тот же, только банок теперь нужно несколько. И лучше виртуальных.

А еще важно определить цели, ведь копить «просто так» – это как покупать одежду, потому что красиво: шкаф полон, а носить нечего. Согласно исследованиям SuperJob****, самыми популярными целями для россиян стали: финансовая подушка безопасности (31%), недвижимость (21%), отдых и путешествия (20%), будущее детей (16%).

Крупные мечты на 1-3 года – это ваша «шуба в гардеробе». Дорого, но покупаешь один раз и носишь десятилетиями. Автомобиль, ремонт, первый взнос по ипотеке – все это требует депозитов на 12-18 месяцев. При текущих ставках 15-16% годовых проценты за полтора года принесут на несколько десятков тысяч больше, чем если просто откладывать деньги «под подушку». Например, при ставке 15% годовых, откладывая 30 тысяч ежемесячно, через полтора года получите не 540, а 580 тысяч. Эти лишние 40 тысяч можно потратить на страховку машины или на мебель после ремонта.

Средние цели на 6-12 месяцев – это ваш отпуск, новый смартфон, стиральная машина. Здесь можно рассмотреть вклады на полгода-год с возможностью пополнения. Проценты даже за такой небольшой срок покроют билеты или доплату до более крутой модели.

Работает и стратегия «лестницы депозитов»: каждые полгода открываете новый вклад на 2-3 года. Получается конвейер, где каждые полгода что-то «созревает», и можно поменять условия на более выгодные.

Пенсия – это как добротное зимнее пальто. Согреет в самый суровый год. Государственная пенсия – это хорошая основа, но обеспечить себе более комфортный «золотой возраст» можно с помощью самостоятельных накоплений, которые позволят поддерживать привычный образ жизни – путешествовать, помогать детям, заниматься хобби.

Золотое правило – откладывать 10-15% дохода. Для жителя Башкортостана с зарплатой 71 тысяча – это 7,1-10,6 тысячи в месяц. Если для вас это много, начните с малого – даже 3-5 тысяч регулярных взносов станут серьезным шагом к финансовой независимости.

Деньги можно копить на счете ПДС – это программа долгосрочных сбережений. Ее плюс в том, что государство софинансирует ваши взносы – за 10 лет можно получить 360 тысяч рублей. А еще участник ПДС имеет право оформить налоговый вычет и получить инвестиционный доход от деятельности негосударственного пенсионного фонда – оператора программы. Забрать сбережения можно через 15 лет участия в ПДС, или когда женщине исполнится 55 лет, а мужчине – 60.

Есть деньги сверх подушки и целевых накоплений? Это как яркие аксессуары в гардеробе, когда хочется попробовать что-то новое и необычное. Главное правило – не складывать все яйца в одну корзину. Часть – в консервативные инструменты (депозиты), часть – в более рискованные (акции, облигации). Пропорции зависят от вашего аппетита к риску и возраста.

Формирование финансовой капсулы – это не спринт, а марафон. Начните с малого: заведите накопительный счет, настройте автоматический перевод 10% от зарплаты, дайте своим целям названия, и помните простую формулу успеха на ближайшие месяцы:

В мире изменяющихся процентных ставок побеждает тот, кто действует осознанно, а не импульсивно. Ваша финансовая капсула – это не просто деньги на счетах, это ваша уверенность в завтрашнем дне. И, как в любом хорошем гардеробе, здесь важно не количество, а качество и правильное сочетание элементов.